Spara till barn: ISK, sparkonto eller fond?

Varför börja spara tidigt?

Tid är den starkaste kraften i sparande. Tack vare ränta-på-ränta-effekten (eller compound interest) växer ditt sparande exponentiellt ju längre tid det får ligga. Skillnaden mellan att börja spara vid födseln och att börja vid 5 års ålder kan vara hundratusentals kronor.

Beräkna exakt hur mycket med vår barnkonto-kalkylator.

De tre vanligaste sparformerna

Det finns i huvudsak tre sätt att spara till barn. Här är en snabb jämförelse:

ISK: Investeringssparkonto

ISK är det mest populära valet för långsiktigt sparande. Här är fördelarna:

• Schablonskatt: Du betalar en låg skatt baserad på kontots värde (~1,086 % av kapitalet 2026), inte på vinsten. Det innebär att du inte betalar vinstskatt vid uttag.
• Bred investeringsmöjlighet: Du kan investera i aktier, fonder, ETF:er och obligationer.
• Enkelt: Ingen deklaration av varje enskild affär. Skatteverket beräknar skatten automatiskt.
• Fördelaktigt vid hög avkastning: Ju högre avkastning desto mer gynnsamt är ISK jämfört med vanligt depåkonto.

Nackdel: Du betalar schablonskatt även om kontot minskar i värde. Vid mycket låg avkastning kan sparkonto vara mer fördelaktigt.

Sparkonto

Sparkontot är det trygga alternativet:

• Ingen risk: Pengarna är skyddade av insättningsgarantin (upp till 1 050 000 kr per person och bank).
• Förutsägbar ränta: Du vet exakt vad du får, typiskt 2–4 % 2026.
• Beskattning: 30 % kapitalskatt på räntan (men barn har ofta inte tillräckligt höga inkomster för att faktiskt betala skatt).

Nackdel: Lägre avkastning över tid. Med 3 % ränta och inflation på 2 % växer pengarna knappt i reala termer.

Fond (via ISK eller depå)

Fonder köps vanligtvis via ett ISK-konto. De vanligaste typerna:

• Globala indexfonder: Följer breda marknadsindex (t.ex. MSCI World). Historisk avkastning ca 7–10 % per år. Låga avgifter (0,1–0,3 %).
• Blandfonder: Mix av aktier och räntor. Lägre risk och avkastning (4–6 %). Bra om du vill ha balans.
• Räntefonder: Investerar i räntebärande värdepapper. Låg risk, låg avkastning (2–4 %). Liknande sparkonto men med viss risk.

Jämförelsetabell: ISK vs Sparkonto

Vår rekommendation

Baserat på sparhorisont rekommenderar vi:

Hur mycket bör du spara?

Det vanligaste svaret: spara barnbidraget. 1 250 kr/mån är ett belopp som de flesta klarar och som ger fantastiska resultat över 18 år. Men allt hjälper, även 500 kr/mån.

Räkna själv med vår barnkonto-kalkylator.

• 500 kr/mån i 18 år (7 %): ca 215 000 kr
• 1 250 kr/mån i 18 år (7 %): ca 538 000 kr
• 2 500 kr/mån i 18 år (7 %): ca 1 077 000 kr

Steg för steg: Öppna barnkonto

1. Välj bank eller nätmäklare: Avanza och Nordnet är populärast för ISK med fonder. Storbankerna erbjuder sparkonto.
2. Öppna ISK i barnets namn: Logga in med BankID (ditt som förälder). Välj “Öppna konto för barn”.
3. Välj fond: En bred global indexfond med låg avgift (under 0,3 %). T.ex. fonder som följer MSCI World.
4. Sätt upp automatiskt sparande: Ställ in en månadsöverföring den 20:e (samma dag som barnbidraget kommer).
5. Glöm det: Det bästa du kan göra nu är att inte röra kontot. Titta gärna, men låt pengarna växa i fred.

Skattefrågor för barns sparande

Barn har egen skattsedel redan från födseln. Så här fungerar beskattningen:

• ISK: Schablonskatt ca 1,086 % av kontovärdet (2026). Skatten beräknas kvartalsvis och betalas via barnets deklaration. Föräldrar ansvarar.
• Sparkonto: 30 % skatt på räntan. Barn har dock grundavdrag på ca 22 000 kr, så räntan är i praktiken skattefri för de flesta.
• Gåvor: Ingen gåvoskatt i Sverige. Far-/morföräldrar och andra kan ge pengar skattefritt.

Källa: Skatteverket: ISK

Vanliga misstag att undvika

1. Vänta för länge: Varje år du väntar kostar tusenlappar i utebliven avkastning. Börja idag.
2. Välja dyra fonder: En avgift på 1,5 % istället för 0,2 % kan kosta hundratusentals kronor över 18 år.
3. Paniksälja vid nedgång: Marknaderna går upp och ner. Med 10+ års horisont har historiska nedgångar alltid hämtats upp.
4. Glömma sprida risken: Satsa inte allt på en enskild aktie. Breda indexfonder ger automatisk riskspridning.
5. Inte berätta för barnet: Involvera barnet i sparandet från tonåren. Det bygger finansiell kunskap och uppskattning.

Sammanfattning

Att spara till barn handlar om att börja tidigt, välja rätt sparform och vara konsekvent. ISK med breda indexfonder är bäst för långsiktigt sparande (10+ år). Sparkonto passar för kortsiktigt eller om du vill undvika risk helt. Barnbidraget (1 250 kr/mån) är en perfekt summa att starta med.

Kom ihåg: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida resultat. Värdet på fonder kan både öka och minska. Denna guide är inte finansiell rådgivning.